すでに「信用スコア」が普及を見せている中国。代表的サービス「芝麻信用」の例を紹介しながら、導入の背景やメリット、なぜ広まったのか、人々の生活はどう変化したのかを解説していきます。
【解説してくれる人】
中国アジアITライター
山谷剛史さん
中国やアジア各国のITやトレンドを専門とするライター。主に中国のIT業界や製品のレビュー記事を執筆。
ユーザー増のカギはスマホ決済サービスとの連携
中国ではスマホ決済サービスが広く普及しています。お得なキャンペーンや電子マネーで行う投資信託サービスを提供したことで、爆発的にユーザーが増えました。偽札が横行するなど紙幣に対する不信感も電子マネーの浸透を後押ししました。
実は「信用スコア」普及の理由も、このスマホ決済にあるといいます。中国のＩＴ事情に詳しい山谷剛史さんに解説してもらいました。
「代表的なスコアリングサービスである『芝麻信用』は、同じアントフィナンシャルの『アリペイ』に組み込むことでユーザーを獲得しました。つまりアリペイユーザー＝芝麻信用ユーザーになります」
「また当時流行していたシェアサイクル（自転車）サービスに信用スコアを活用したことも、普及につながりました。高スコアのユーザーは、本来払うべき保証金を払わずにレンタルできます。他にもスマホ用モバイルバッテリーや洋服のレンタルサービス、スマホ買取（スコアが高いと買取商品到着前に買取金額が先に振り込まれる）サービスでスコアが活用されています」
芝麻信用に続いて新サービスも登場
「芝麻信用」の後を追う新サービスも登場し始めています。
「1月にテンセントが『微信支付分』をスタートし、すでに一部のシェアバッテリーサービスで適用されています。また家電量販店が独自の信用スコアサービスを持つといった動きもあります」
スコア導入は企業側にもメリットがあります。支払いや返却をきちんと行うことが評価されるため、ユーザーはサービスを正しく利用します。よって企業は未払いや未返却にかかるコストを削減できるのです。
中国の「信用スコア」の例1【アリババグループ 芝麻信用】
個人向け融資の可否から婚活サイトでの信用証明まで活用
「芝麻信用」は、アリババ系列でスマホ決済サービス「Alipay（アリペイ）」を運営するアントフィナンシャルの子会社が提供するサービス。アリペイの利用状況などのグループ内のデータや、提携するレンタルサービスの利用データなどを基に350～950点でスコアリングされます。スコアは個人向け融資の可否や上限額の設定、デポジット免除、宿泊予約サイトや婚活サイトでの信用の証明などに活用されます。
【どんなことをすると信用度は上がる？下がる？】
①SNS上の良好な人間関係が高評価に
SNS上でつながりのあるアカウントや、過去の発言、投稿内容が評価の対象となるようです。他にも、公共料金や税金などを滞りなくきちんと支払っていると高評価につながります。
②料金未払いやレンタル品の未返却は減点対象
料金未払いや税金の滞納、交通違反などの犯罪歴があれば当然評価は下がります。また、ゲーム内での違反行為（チートなど）が減点対象になることも。
【スコアを構成する5項目】
【各項目の説明】
●身分特質：年齢、学歴、職歴などの個人情報のこと。実名認証やメールアドレスの登録、運転免許証の画像のアップをするとスコアに加点されます
●履行能力：口座残高、余額宝（アントフィナンシャルが提供する資産運用サービス）の残高、所有する株式、クルマ、住宅など資産情報のこと
●信用歴史：カードローンやアントフィナンシャルの借入サービスの返済履歴、公共料金の納付状況、ネットショッピングの購買履歴などを指します
●人脈関係：人脈や友人の信用レベル、社会的影響力を指します。またSNSでの友だちの数や質、発言履歴などの交流情報もスコアに影響します
●行為偏好：購入したモノ、サービスの利用状況（ゲームのプレイ時間など）、寄付の有無やその金額といった消費行動の傾向を指します
中国の「信用スコア」の例2【テンセント 微信支付分】
SNS上の人間関係も評価対象となり、友だちのスコアが影響することも
「微信支付分」は、メッセンジャーアプリ「WeChat」を提供する「テンセント」が今年1月に運用を開始したスコアリングサービス。「芝麻信用」と同様に、スマホ決済アプリ「WeChat Pay」に紐づきます。スコアリングに使われるのは、同サービスの決済データや、氏名などの基本情報。またWeChat内の人間関係も評価対象となり、友だち同士でスコアが互いに影響し合うようです。2019年中に中国国内全域で利用を目指しています。現在はシェアバッテリーサービスにスコアが適用されています。今後、「芝麻信用」のように利用が広がるか注目です。
中国の「信用スコア」の例3：地方自治体による独自の取り組み
①江蘇省蘇州市：ネットでウソのクチコミを投稿すると減点
蘇州市では独自の信用システムが運用されています。ネットのショッピングサイトでウソのクチコミを投稿する、ホテル宿泊を連絡なしにキャンセルするなどの行為が見つかると、200ポイントの減点となります。
②北京市：座席を独り占めすると減点
北京市は乗車マナーに関する条例を制定することを決定。座席独占や動物の持ち込み（警察犬・盲導犬を除く）、楽器の演奏、車内飲食などが禁止に。これらの違反行為が信用スコアの減点対象となります。