ゼロからわかる「信用スコア」入門（日本国内編）ーー中国との決定的な違いとは?

前回は中国における「信用スコア」の事例を見ましたが、本記事では日本国内における信用スコアサービスの動向を解説していきます。これから提供が始まるサービスも多いですが、今後日本でも急速に広まっていくのでしょうか？

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国内の信用スコアサービスは社会的信用度を測るものではない

ドコモやヤフーが参入を表明し、国内の「信用スコア」市場が動き始めました。10社ほどがサービスを発表しているものの、準備中のサービスもあり、ユーザー数はまだ少ないのが現状です。スコアの活用先は大きく分けて「サービス特典」「個人向け融資」「業務依頼・報酬支払」の３つ。LINEやJ.Scoreのように複数のサービス提供を想定している企業もあります。信用スコアを導入するメリットはフリーランスで働く人が融資を受けやすくなったり、保証金なしでシェアサービスが利用できたりすることでしょう。

中国での事例を見ると、サービスの導入に不安を感じるかもしれませんが、日本での信用スコアは中国の「芝麻信用」などとやや異なる。まず、スコアリングに使用するデータの違いです。国内のサービスは自社グループや提携企業が持つデータを基にスコアを算出しており、中国のように犯罪歴や裁判記録が用いられることはありません。つまり、日本の信用スコアサービスが可視化するのは「社会的な信用度」ではなく、あくまでも「そのサービスを利用するうえでの信用度」。現在の信用スコアサービスは、AIが生活を監視する、スコアが人生を左右するといったものではないのです。

スマホ決済と連携すれば爆発的な普及の可能性も

しかし、それは現在のサービスに限った話。最近では国が主導して「キャッシュレス化」を推進しており、スマホ決済サービスが乱立している状況です。今後、あるサービスが覇権を握ったり、統一的なサービスが登場したりすることは考えられるでしょう。さらに、そのサービスに信用スコアを紐づければ、中国のような爆発的な普及も十分にあり得ます。

しかも、それだけではありません。国が主導するスマホ決済サービスが信用スコアへ参入するとなれば、軽犯罪や裁判記録がスコアリングの対象となったり、スコアに影響する条例が制定されたりするかもしれません。生活の隅々まで信用スコアが及ぶとすれば、それは中国政府が目指す「信用社会」に近い状況に日本も踏み出すことを意味します。

息苦しく感じますが、真っ当に暮していれば得られるメリットも大きいといえます。そんな「信用スコア」時代を生き抜くために、正しい知識を身につけておきたいところです。

国内の代表的「信用スコア」サービスの特徴＆メリット

現在国内で続々と発表されているサービスのなかから8つをピックアップし、「サービス特典」「個人向け融資」「業務依頼・報酬支払」のスコア利用目的別に分類。各サービスのスコア算出の仕組みやスコアの活用先、独自の取り組みなどを紹介します。（※各サービスの図は編集部作成）

【その1】

レンタルサービスにおける保証金免除や飲食店・スポーツ観戦の先行予約特典も

ヤフー

Yahoo!スコア

【サービス特典】

ヤフーは7月1日より「Yahoo!スコア」の事業者サービスの提供を開始。利用にはYahoo! JAPAN IDとの連携が必要で、本人確認の度合い、信用行動、消費行動、Yahoo! JAPANの利用状況の4カテゴリーに属するスコアを算出する仕組み。シェアサイクルサービス、飲食店の予約サービスなどでスコアが活用されます。なお、ユーザーの同意なしに外部企業へスコアが提供されることはなく、またスコア作成を希望しないユーザーはスコアの削除、利用停止が可能です。

【サービス概要図】

【その2】

借り入れから返済まで行えるアプリを提供、ドコモ口座との連携も可能

NTTドコモ

ドコモスコアリング

【個人向け融資】

「ドコモスコアリング」は、料金の支払い履歴や、ドコモ回線、各種サービスの利用状況などからスコアを算出。スコアの提供を受けた金融機関が審査に活用する仕組み。また、融資サービスを利用するユーザー向けには、借入から返済までのすべての手続きができる「レンディングマネージャー」アプリが提供され、アプリ内で返済状況が可視化され、返済計画のアドバイスも受けられます。dアカウント、ドコモ口座との連携も可能。現時点で各サービスの開始時期は未定。

【サービス概要図】